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Como calcular la hipoteca
Una hipoteca es el precio que tienes que pagar a los bancos para que te presten dinero,es decir, el beneficio que ellos reciben por concederte un préstamo.
Para calcular tu hipoteca tienes que tener en cuenta cuatro variables:
- La cuota hipotecaria: Cantidad que tienes que pagar mensualmente al banco por tu hipoteca, teniendo en cuenta el interés y el plazo. No se debe destinar más de un tercio de los ingresos mensuales a pagar la hipoteca.
- El interés: Precio que se le paga al banco por que te preste dinero. El interés puede ser fijo o variable.
- El plazo: Cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, menor será lo que debes pagar mensualmente. El coste de la devolución se divide en meses. Cuanto más largo sea el plazo más intereses se acumulan.
- El capital: Cantidad que te presta el banco para la adquisición de tu vivienda.
Interés fijo o variable
Cuando solicitas una hipoteca, tienes que decidir el interés que te conviene más, fijo o variable.
- Hipoteca fija: Esta cobra el mismo tipo de interés durante todo el plazo de la hipoteca. Esto te asegura que la cuota mensua no va a modificarse.
- Hipotecas de tipo variable: Por el contrario, esta te cobra un interés fijo durante los primeros 12 a 24 meses. Después calcula el interés añadiendo un diferencial establecido en base al valor del euribor. Significa que si el euribor sube también puede hacerlo la cuota que estás pagando.
Calcula la amortización de la hipoteca
El sistema de amortización determina cómo se pagan los intereses y el capital a la entidad que te ha prestado el dinero. En España, se utiliza el sistema de amortización francés. Este sistema las cuotas se mantienen constantes pero se revisa cuánto porcentaje de esas cuotas está amortizando capital y cuánto está pagando intereses. Durante los primeros meses se paga un porcentaje más alto de intereses que se va reduciendo a medida que se va amortizando el capital. Cuanto menos capital te quede por pagar, menor será el porcentaje de intereses en la cuota.
Hipoteca fija
En una hipoteca fija la cuota mensual es la misma durante toda la vida de una hipoteca. Al principio, la cuota tendrá una proporción de intereses más alta que de amortización. Para calcular este interés tenemos que calcular la cantidad pendiente de capital que nos queda por amortizar multiplicada por el tipo de interés y dividido entre 12. Restando el interés del total de la cuota, sabremos cuánto estamos pagando de amortización en cada cuota.
Hipoteca variable
En una hipoteca variable se realizaría el mismo cálculo. Sin embargo, la cuota variará dependiendo del tipo de interés en base al euribor. Por lo tanto, no podemos calcular todas las cuotas que tendremos que pagar de inicio a fin, sino que se tiene que calcular cuota a cuota.
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